养老问题，这两年受到高度关注，一个根本原因是茫然。

没人知道，老了以后的生活会是什么样。生病了，怎么办？不能自理，又怎么办？养老院能住得惯吗？存多少钱才够用？

于是大家都把眼睛盯着早已迈入老龄化社会的日本，很多人眼中的养老天堂。

日本老人，究竟如何养老？

或许是一面镜子。

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根据日本总务省公布的人口数据显示，2022年日本75岁以上老龄达1937万人，占总人口比例首次超过15%。65岁以上老龄人口达3627万人，占总人口比例29.1%。

根据测算，2040年日本65岁以上老龄人口的占比将达到35.3%。

日本已提前进入“超老龄化社会”。

换言之，并不是日本低欲望化了，而是日本人在大量衰老。

02

很多人对于日本人养老的了解，多半是从2013年，日本NHK电视台拍摄的，一部纪录片《老人漂流社会》开始。

这部50分钟的视频，是日本老龄化社会的缩影，80岁以上的高龄老人，被迫在各个养老院之间频繁搬迁，最后陷入漂流状态。

这就是所谓的“养老天堂”？

导致悲剧发生的根本原因是，贫穷和养老资源不充足。

日本作为一个发达的资本主义国家，其养老制度在二战前，就已经初步形成，并在二战后不断完善，并形成今日的高福利养老制度。

日本的养老制度主要由三个部分构成，第一部分是政府主导并管理的，基本养老金，也就是国家帮你养老；第二部分是企业年金，说白了就是企业帮你养老；第三部分是个人储蓄投资养老金，自己给自己养老。

第一部分基础年金，包括国民年金和厚生年金。国民年金每个月16590日元，是固定的。厚生年金由个人和雇主各承担一半，赚得多，交得多，退休拿得多。不论哪种，只要交满10年，65岁以后就能领取。

第二部分企业年金，比如DB、DC计划，属自愿性质。这就是很多日本人挤破了脑袋也想进大公司的原因。在职时保险好，退休了养老金又高。

第三部分个人储蓄年金，比如iDeCo个人养老金计划，也是自愿参加。

日本的养老制度已经如此完善，为什么还有很多老人入不敷出？

工资的翻倍指数，远没有消费水平增长指数快。说白了，年轻时候交得少，没有意识，老了只靠养老金，没有储蓄，会活得很艰难，这个群体也叫“下流老人”。

所以在日本，麦当劳、星巴克里经常会有步履蹒跚、头发花白的老年服务员，坐出租车发现司机70岁，也不奇怪。

这两年，老人找工作也很难，因为有大量失业的中年人，到处抢工作。

2019年，日本金融厅曾经做过一个估算，以丈夫65岁退休后，夫妻两人活30年，每月支出25万日元为前提。

30年间支出总额为9500万-1.1亿日元，收入为公共养老金8000万日元、退休金和个人养老金1000万-2000万日元。

考虑到各种还贷，最后得出的结论是需要有1500万-3000万日元的存款储备，相当于人民币76-152万。

如果今天重新估算的话，这个数字还要增加，还不能被啃老。

03

日本进入“超级老龄化”的三个难题：养老金缺口，医疗护理费用上涨，护理人才短缺。划重点！

不对呀，很多视频对日本的养老院介绍，不是人人都可以住，条件特别好？

好是的确好，但贵是真的贵。非大富大贵是住不起私人高端养老院的。正常情况，住进这些养老院，首付5000万日元（253万人民币），然后每个月的费用是50万日元。

公立养老机构虽然数量很多，价格相对便宜，但人满为患，为了获得一张床位，要先申请，然后排队等几个月，而且去哪里不能自己选择，需要听从安排。当然，这并不代表，日本在养老方面做得不好，毕竟老人太多了，而且越来越多。

大家之所以认可日本人养老，主要是从法律、保险和专业细分这三个方面。

从20世纪60年代至今，日本已出台十余部关于养老服务的法律。

其中，由《国民年金法》《老人保健法》《老人福利法》和《护理保险法》四部法律，构成了老年社会保障和社会福利的基础，分别从经济、医疗保健、社会福利和生活护理等方面，为老年人提供全方位的制度保障。

2000年日本推出“护理保险制度”，则迈出了“护理去家庭化”的第一步。日本年满40岁的居民，都要加入护理保险并缴纳保费，保费一般不到年收入的3%，当参保人到了晚年通过“需护理”等级认定后，就可以享受相应的服务。

2018年厚生劳动省有过一个统计，当时被认定为需要护理和需要支援的人数共652.9万⼈，接受护理保险服务的老人共552.1万人。

这部分老人，由分布在日本全国的75030家护理预防服务机构、58908家护理服务机构（包括访问护理机构、通所护理机构）和13409家护理保险机构（包括护理老人福祉设施、护理老人保健设施和护理疗养型医疗设施）提供护理服务。

这种以统一标尺，构建的精准长期的护理体系，极大的避免了资源浪费。

怎么个精准法？长期护理服务，分为机构服务和居家护理照料2种类型，2种类型又分为不同的照护等级。

根据厚生劳动省官方网站发布的《要护理认定：认定调查员教科书2009修订版》，将护理认定分为6个维度，包括①身体功能·起居动作。②生活功能。③认知功能。④精神·行动障碍。⑤社会生活适应能力。⑥过去14天接受的特别医疗行为，以及7个特别事项，共74个调查项目。

而根据每个调查项目的评估方法，又进一步划分了3个主要评估轴，分别为行为障碍的有无、调查对象独立生活的能力情况，以及为保持有尊严的生活，已接受的护理是否合宜。

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日本的养老院分类也非常细。

护理院的服务对象为，在家里面生活不能自理的老人，可以给予饮食和洗衣服等生活支援的设施。

因为费用可以得到一定政府的补助，收入不高的老人也可以入住。对象人群是60岁以上没有家人照顾，一个人生活的老人，每月平均花费10-15万日元。

特别养护老人中心的服务对象，为需要得到介护的老人，可以提供24小时介护服务的设施。一般患有老年痴呆的老人会选择这种设施。

因为低费用（每月平均花费8-25万日元）的同时可以得到丰富的服务，在日本非常有人气，但是一般可以生活自理的老人不能进入这种设施。

介护老人保健设施的服务对象为出院之后处于恢复期的老人，主要提供病后恢复和身体机能康复等服务，每月费用8-14万日元。

对于年龄大，有患有疾病的老人，在生命最后阶段，可以住到介护医疗院，每月费用在8-14万日元之间。

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日本也是最早提出，“小规模多功能”社区养老的国家之一。

居家服务型事务所，一般就建在社区中，就有日托、访问介护、访问看护等服务，床位一般20-40张。

日托每天的收费在几百日元，你可以理解成和托儿所性质一样，主要是吃饭、康复、娱乐、洗澡。访问看护是针对在自家生活的老人进行生活上的辅助及照顾，比如准备三餐、洗衣服，打扫卫生等。介护则针对独立生活有困难的老人。

由于日本在这方面缺专业人才，缺劳动力，国内很多中介就搞起了介护留学的生意，黑幕挺多。

社区养老，有两个点非常值得关注。

一是在介护保险制度下，政府会提供一笔钱进行居家适老化改造，譬如说，家里各处要装护手，厕所要进行适当的改造，要添置老年人的专用浴缸等等，很大程度地化解了老人居家养老的风险，提升了老人的自理能力与生活品质。

另一个是老老看护（看护方和接受看护方都是老人）的情况越来越多。说白了，就是让相对年轻的老人，照顾年龄较大的老人。

结

日本之所以出现老年破产，真相是子女啃老和投资失败。如果年轻时候工作不好，没有足够的储蓄，单纯依靠养老金，恐怕免不了退休后要出去打工补贴生活。

所以，再完备的社会养老保障制度，都需要退休之前做好充分的准备。

至于我们以后能不能住养老院，住什么养老院，真不是自己说的算了。居家养老，甚至社区养老，才是主流。

当然，在此之前，需要搭建好我们自己的养老体系，很多工作已经在进行中，例如长期护理保险制度。

来源：拾榴询财 微信号：shiliuxuncai-2015